住宅ローンの鉄則「長く借りて短く返す」の理由

３５年の住宅ローン

これから家を買おう・建てよう！という子育て世代のみなさんは、たいていの方が住宅ローンを組むことになると思いますが、多くの方は３５年で住宅ローンを借りることになります。

なんなら40年の住宅ローンもあります。

 

４０歳でも３５年ローン？

ということは、借りるときの年齢が４０歳の方でも３５年ローンを組むということです。

でもそうなると完済年齢が７５歳です。

「７５歳か～～もっと短い期間で借りたほうがいいんじゃ？」

「年金生活になって住宅ローンをはらうのってちょっとなぁ・・・」

「借金なんてなるべく早く返したい！」

と、頭をよぎることあるのではないでしょうか。

 

短く借りると総支払いがお得になる

ではここで３０００万円の住宅ローン（元利均等 / 金利２．０％ / ボーナス払いなし / 諸費用別）を借りたら、住宅ローン期間の違いによってどれくらいの支払いになるのかシュミレーションしてみましょう。（かんたんにだいたいの試算ですので）

２５年で支払う場合は、月々の支払は１２７，１７０円。２５年間の総支払いは、３８，１５１，０００円になります。

３５年で支払う場合は、月々の支払は９９，３９０円。３５年間の総支払いは、４１，７４３，８００円になります。

比較すると、２５年ローンのほうが月々の支払は２７，７８０円高い分、総支払いはなんと３，５９２，８００円も安くなりました！

 

しかも１０年分貯金できる！？

しかも３５年じゃなくて２５年だったら、１０年早くローンが終わります！

つまり単純にいうと住宅ローンを毎月支払っていた１２７，１７０円はまるまる自由なお金になるので、貯蓄にも回すこともできるわけです。

１２７，１７０   ×　１２ヶ月　×　１０年　＝　１５，２６０，４００円

これは大きいですよね～。１５００万円とかめちゃくちゃ大きいです。通帳見てニヤニヤしちゃいますね。笑

なにかと心配な老後の年金対策にもなりますもんね～。

 

でも待ってもらうことはできない

「よし！それなら・・・うちもがんばって・・・２５年ローンで！！！」

と思ったりしちゃったりしちゃうかもしれませんね。（そういう方向の話の持って行き方です。笑）

でも、いったん冷静に考えることも必要です。

なぜならば

『住宅ローンの支払いを待ってもらう（途中から伸ばす）ことはなかなかできない』

から。

もしも、お子さんがもう１人生まれて数年間の奥様の収入が減ってしまったら？、お子さんの進学で予想以上にお金がかかってしまったら？そんなことを考えるとリスクを回避した住宅ローンというのが大事なんです。

 

逆に短くすることはできます

ただ、ご安心ください。

待ってはくれませんが、逆に短くすることはできます。

２５年でがんばって月々１２７，１７０円ならなんとか払えるという場合であっても、あえてリスクを考えて３５年ローンにして月々の支払いを９９，３９０円で抑えておいて、差額の２７，７８０円を貯蓄に回して、家族のよきタイミングで繰り上げ返済をする！ということができるんです。

繰り上げ返済は利息の軽減効果もありますのでおススメです。

つまりローンは、支払いを伸ばすことはできないけど、繰上げ返済で短くすることはしやすいんですね。

 

早く返そうとしすぎないでいい

この繰上げ返済ですが、効果はあるだけにがんばりすぎて（無理して）早く返そうとしすぎないほうがいいんです。

早く返そうとしすぎて、あらゆるいろんなことを我慢したりするのもよくないですしね。

ぼくら日本人は「借金」となるとなるべく早く返したいと思いがちですが、返すことが目的になってはいけませんからね～。

目的は家族が心豊かに暮らすことですからね。

 

最後に

というように、あくまでローンの期間や資金計画はご家族それぞれですが、得をするローンというよりもリスクを回避したローンという方がうまくいく場合が多いっていうことをお伝えしたかったわけです。

住宅ローンはなるべく長めに借りておいて、短く返すというのが鉄則というお話でした。

 

～今日の体重＝90.4㎏(+0.2)～