住宅ローンは長く借りてなるべく短く返すというのが鉄則です

３５年の住宅ローン

これから家を買おう・建てよう！という子育て世代のみなさんは、たいていの方が住宅ローンを組むことになります。

そしてみなさん借り入れ期間は最長の３５年で住宅ローンを借りられることが多いです。

最近は４０年で借りられる住宅ローン商品なんかも出てきましたし。

借り入れ時４０歳だったら何年の住宅ローンにしますか？

ただし、

「もしもあなたが借入時、４０歳だとしたら３５年ローンを組みますか？」

という投げかけをさせていたきますと

「３５年ローンだと完済時年齢が７５歳になるから、借り入れ期間を３０年や２５年という風に短くしたほうがいいかも～」

というお答えをする方が多いような傾向があります。

短く借りると総支払いがお得になる

ではここで一旦シュミレーションしてみます。

例えば、３０００万円の住宅ローン（元利均等 / 金利１．５％ / ボーナス払いなし / 諸費用別）を借りるときに、住宅ローン期間の違いによってどれくらいの支払いになるのか？（かんたんに趣味レーションします）

２５年で支払う場合は、月々の支払は１１９，９７０円。２５年間の総支払いは、３５，９９１，０００円になります。

３５年で支払う場合は、月々の支払は９１，８６０円。３５年間の総支払いは、３８，５８１，２００円になります。

比較すると、２５年ローンのほうが月々の支払は２８，１１０円高い分、総支払いはなんと２，５９０，２００円も安くなりました！

待ってもらうことはできない

「よし！やっぱりそれならうちもがんばって・・・２５年ローンで！！！」

と思ったりしちゃったりしちゃうかもしれませんね。

でも、冷静に考えてもらいたいことがあります！

住宅ローンの支払いを待ってもらう（途中から伸ばす）ことはなかなかできません。

もしも、お子さんがもう１人生まれて数年間の奥様の収入が減ってしまったら？、お子さんの進学で予想以上にお金がかかってしまったら？なにかの人生の路線変更で収入が下がってしまったら？

・・・そんなことを考えるとリスクを回避した住宅ローンというのも大事な視点なんです。

逆に短くすることはできる

ただ、ご安心ください。

ローンは待ってはくれませんが、逆に短くすることはできます。

２５年でがんばって月々１１９，９７０円ならなんとか払えるという場合であっても、あえてリスクを考えて３５年ローンにして月々の支払いを９１，８６０円で抑えておいて、差額の２８，１１０円を貯蓄に回して、家族のよきタイミングで繰り上げ返済をする！ということができるんです。

繰り上げ返済は利息の軽減効果もありますしね。

つまりローンは支払いを伸ばすことはできないけど、繰上げ返済で短くすることはできるという特性をよく考えたほうがいいと言われるんですね。

無理して早く返そうとしすぎない

ただこの繰上げ返済ですが、効果はあるだけにがんばりすぎて（無理して）早く返そうとしないほうがいい場合が多いです。

早く返そうとしすぎて、あらゆるいろんなことを我慢したりするのもよくないですしね。（それなりの節約は必要ですが）

ぼくら日本人は「借金」となるとなるべく早く返したいと思いがちですが、返すことが目的になってはいけませんからね～。

住宅ローンの目的は家族が心豊かに暮らすことですからね。

ですので、住宅ローン控除が終わってから無理のない範囲で繰り上げ返済することがいいかもしれませんね。

最後に

というように、あくまで借り入れ期間や返済計画はご家族それぞれですが、得をするローンというよりもリスクを回避したローンという方が鉄則と言われます。

「住宅ローンは長く借りて早く返す。でも無理して早く返しすぎない」というのが今日の主旨です。

もちろんこれもあくまで一般論ですので、それぞれ自分たちの家族ではどうだろうか？とまずはご夫婦で相談してみて、そしてぼくみたいな住宅ローンアドバイザーとかファイナンシャルプランナーの方と一緒に考えてみてくださいね～。

～今日の体重＝92.0(+0.0)～