固定金利と変動金利はどっちが得でどっちが損なのでしょうか？

固定金利か変動金利のどっちにする？

住宅ローンと一言でいってもかなりの種類がありますよね。

どの金融機関で借りる？どれだけの期間で借りる？総額いくら借りる？ということがまずは浮かぶかと思いますが、それと同じくらい大事な違いになってくるのが・・・

固定金利か、変動金利か？

という選択肢。

初代しのぴーくん（左）か、二代目しのぴーくん（右）のどっちが好き？・・・という選択肢とはわけが違いますね。笑

どっちが得する？

住宅ローンといっても借金ですから、利息を多く払うことになると損をするわけなので、どちらが得をする？損をする？と考えますよね～。

でも残念ながら、固定金利と変動金利のどっちが得する？つまり総支払いがどっちのほうが少ないか？というのはどこをどう考えても結論が出ないことなんです。汗

なぜなら、変動金利の総支払い額を３５年も予測することは不可能だから。

フラット３５などの３５年全期間固定金利は、借りた時点の金利が全期間に渡って金利は変わりません。ですので、借りた時点で全期間の支払総額を想定することができます。

しかし変動金利はその時期の市場金利にあわせて金利が上下するので、借りた時点では全期間の総支払を想定することができない・・・ってなわけなんです。

金利の予測はあくまで予測にすぎない

ただ専門家の方は「今後の金利はどうなっていくだろう」という予測を立てることもあります。

・今は金利の底なので上がっていくことは間違いない

・まだまだ金利が低いまま１０年・２０年と推移していくであろう

というような逆の意見がいろいろあったりなかったりします。（・・・って、あんまり知りません。笑）

それも結局は全て予測にすぎませんし、やっぱり分かりません。

新型コロナウイルスが来るからどうだって2年前に予測していた人がほとんどいなかったように。

予測で返済プランの比較はできる

ただ、金利が上がる（自分にとって不利益）場合を予測して、一旦シュミレーションすることはできます。

これは金融機関でかんたんに算出してくれますし、簡易計算なら返済プランの比較（住宅保証機構㈱）で自分でもできちゃいます。

３５００万円借り入れの変動金利で、最初の５年は０．８％、そこから１０年は１．８％、さらにそこから残りは２．８％。

３５００万円借り入れの固定金利で、３５年間一律で１．８％。（フラット３５Ｓの話を入れるとややこしいので、ここは簡略化して単純に３５年固定金利）

この２つの商品をかんたんに入力して比較できるんです。

↑ちょっとぼやけてるけど、要するにかんたんに比較できるんです。笑

この結果としては変動金利のほうが、固定金利よりも７０万円ほど多く払うことになりました。

金利を気にするなら変動金利、気にしたくないなら固定金利

ただしこれもあくまで予測にすぎません。笑

ここでぼくが思う固定か変動かを選ぶには、住宅ローンを借りた後も、金利の動きをそれなりに気にすることができるかどうか？を参考にしてはどうでしょうか？

金利の動きや支払い状況にあわせた対策を、金融機関と相談しながらしていってもいいっていうのであれば、変動金利。

そんな対策はめんどうで今の支払いが少々高くても、将来に向けてとにかく安心したいというのであれば、固定金利。

超低金利時代と言われてる今だからこそ、そんな選び方でもいいかもしれませんね。

（しかし、これもどっちが正解か？とかは言えないという。笑）

最後に

要するにどちらが正解か分からないからこそ、得か損かで選ぶもんじゃないよねって思うわけなんです。

固定金利か変動金利かを選ぶ方法は、得か損かで選ばないようにしたほうがいいかもしれませんね～！って話でした～。

～今日の体重＝91.2(-0.0)～