住宅ローンは長く借りて短く返すのがセオリーです

３５年の住宅ローン

これから家を買おう・建てよう！という子育て世代のみなさんは、たいていの方が住宅ローンを組むことになります。

そしてみなさん借り入れ期間は最長の３５年で住宅ローンを借りられることが多いです。

しかし、もしも借入時の年齢が４０歳だとしたら３５年ローンを組みますか？

・・・という話を今日はします。

その場合は完済時年齢が７５歳になりますので、借り入れ期間を３０年や２５年という風に短くしたほうがいいんじゃないかと思ったりもしませんか？

短く借りると総支払いがお得になる

ではここで、３０００万円の住宅ローン（元利均等 / 金利１．５％ / ボーナス払いなし / 諸費用別）を借りるときに、住宅ローン期間の違いによってどれくらいの支払いになるのかシュミレーションしてみましょう。（かんたんにね）

２５年で支払う場合は、月々の支払は１１９，９７０円。２５年間の総支払いは、３５，９９１，０００円になります。

３５年で支払う場合は、月々の支払は９１，８６０円。３５年間の総支払いは、３８，５８１，２００円になります。

比較すると、２５年ローンのほうが月々の支払は２８，１１０円高い分、総支払いはなんと２，５９０，２００円も安くなりました！

待ってもらうことはできない

「よし！それならうちもがんばって・・・２５年ローンで！！！」

と思ったりしちゃったりしちゃうかもしれませんね。

でも、冷静に考えてもらいたいことがあります！

住宅ローンの支払いを待ってもらう（途中から伸ばす）ことはなかなかできません。

もしも、お子さんがもう１人生まれて数年間の奥様の収入が減ってしまったら？、お子さんの進学で予想以上にお金がかかってしまったら？なにかの計画変更で収入が下がってしまったら？

・・・そんなことを考えるとリスクを回避した住宅ローンというのが大事なんです。

逆に短くすることはできる

ただ、ご安心ください。待ってはくれませんが、逆に短くすることはできるんです。

２５年でがんばって月々１１９，９７０円ならなんとか払えるという場合であっても、あえてリスクを考えて３５年ローンにして月々の支払いを９１，８６０円で抑えておいて、差額の２８，１１０円を貯蓄に回して、家族のよきタイミングで繰り上げ返済をする！ということができるんです。

繰り上げ返済は利息の軽減効果もありますしね。

つまりローンは支払いを伸ばすことはできないけど、繰上げ返済で短くすることはできるという特性をよく考えたほうがいいってわけなんです。

無理して早く返そうとしすぎない

ただこの繰上げ返済ですが、効果はあるだけにがんばりすぎて（無理して）早く返そうとしないほうがいい場合が多いです。

早く返そうとしすぎて、あらゆるいろんなことを我慢したりするのもよくないですしね。（それなりの節約は必要ですが）

ぼくら日本人は「借金」となるとなるべく早く返したいと思いがちですが、返すことが目的になってはいけませんからね～。

住宅ローンの目的は家族が心豊かに暮らすことですからね。

最後に

というように、あくまで借り入れ期間や返済計画はご家族それぞれですが、得をするローンというよりもリスクを回避したローンという方がセオリーと言われます。

「住宅ローンは長く借りて早く返す。でも無理して早く返しすぎないでね」というのが今日お伝えしたかったところです。

ただ、これもあくまで一般論ですので、それぞれ自分たちの家族ではどうだろうか？とまずはご夫婦で相談してみて、そしてぼくみたいな住宅ローンアドバイザーとかファイナンシャルプランナーの方と一緒に考えてみてくださいね～。

～今日の体重＝89.6(-0.2)～